El aval del ICO sirve para una cosa muy concreta: poder comprar tu primera vivienda sin tener ahorrado el 20 % de entrada. El Estado, a través del Instituto de Crédito Oficial, garantiza una parte del préstamo y el banco puede concederte una hipoteca de hasta el 100 % del valor. Es una ayuda para jóvenes de hasta 35 años y para familias con menores a cargo (sin límite de edad). Esta guía recoge las condiciones vigentes tras la ampliación de 2026, según la página oficial del ICO.
Cómo funciona el aval
El aval no te da dinero: es una garantía. El banco te concede la hipoteca y el ICO, por cuenta del Ministerio de Vivienda, avala una parte del préstamo. Los datos básicos:
- Cobertura: hasta el 20 % del préstamo, o hasta el 25 % si la vivienda tiene calificación energética D o superior (de la A a la D).
- Duración del aval: los primeros 10 años del préstamo, aunque la hipoteca dure más. El plazo inicial del préstamo debe ser de al menos 5 años.
- Coste: el aval es gratuito para ti y para el banco. Lo que sí pagas son los intereses y las condiciones que fije la entidad.
- Dónde se pide: en un banco adherido, nunca directamente en el ICO.
Cuánto te pueden financiar: un ejemplo
El préstamo puede llegar al 100 % del menor valor entre la tasación y el precio de compraventa, sin contar impuestos ni gastos. Para que el aval tenga sentido, el préstamo debe superar el 80 % de ese valor (el 75 % si la vivienda tiene calificación energética D o superior): el aval cubre justo la parte que pasa de ahí.
| Ejemplo | Importe |
|---|---|
| Precio de compraventa y tasación | 200.000 € |
| Préstamo máximo (100 %) | 200.000 € |
| Parte que el banco financia sin aval (80 %) | 160.000 € |
| Parte avalada por el ICO (hasta el 20 %) | hasta 40.000 € |
| Ahorro que sí necesitas | Impuestos, notaría y registro |
Ojo con lo último: los impuestos y gastos de la compraventa no entran en la financiación, así que tendrás que pagarlos con ahorros. Además, el banco decide si te concede la hipoteca según sus propios criterios: el aval no garantiza la aprobación.
Requisitos de quien lo solicita
- Edad: en el programa de jóvenes, ningún comprador puede tener más de 35 años en el momento de firmar el préstamo. En el de familias con menores a cargo no hay límite de edad.
- Residencia: ser mayor de edad y tener residencia legal en España de forma continua durante los 2 años anteriores a la solicitud.
- Sin otra vivienda: no ser propietario de otra vivienda, con excepciones como una parte heredada sin testamento o una vivienda que no puedes usar por separación, divorcio, causa ajena a tu voluntad o discapacidad.
- Patrimonio neto: máximo de 150.000 € por comprador.
- Sin morosidad: no figurar como moroso en la CIRBE (el registro de riesgos del Banco de España) en la fecha de formalización.
- Número de compradores: como máximo dos.
- La vivienda: debe ser tu primera vivienda habitual y permanente, sin usarla para una actividad económica. El precio máximo depende de la comunidad autónoma.
Límites de ingresos por provincia
Desde el 19 de junio de 2026, el límite de ingresos depende de la provincia donde compras. Se expresa en veces el IPREM por comprador. El IPREM anual de referencia son 8.400 €, de modo que 4,5 veces equivalen a los 37.800 € brutos anuales que cita el ICO.
| Veces el IPREM | Ingresos brutos anuales | Provincias |
|---|---|---|
| 7,5 | 63.000 € | Madrid, Barcelona, Girona, Málaga, Illes Balears, Santa Cruz de Tenerife, Bizkaia y Gipuzkoa |
| 6,5 | 54.600 € | Araba/Álava |
| 5,5 | 46.200 € | Las Palmas, Navarra, Cantabria, Alicante, Cádiz, Pontevedra, Melilla, Ceuta, Valencia y Zaragoza |
| 4,5 | 37.800 € | El resto de provincias (por ejemplo, Sevilla, Granada o Murcia) |
Además: si compráis dos, los ingresos conjuntos no pueden superar la suma de los límites de cada uno. Por cada menor a cargo, el límite sube 0,3 veces el IPREM (2.520 € más al año) y en familias monoparentales puede incrementarse un 70 % adicional. Por ejemplo, un comprador con dos hijos en Sevilla tendría un límite de 5,1 veces el IPREM, unos 42.840 € al año. Antes de dar nada por hecho, comprueba la tabla oficial de tu provincia en la web del ICO.
Cómo solicitarlo paso a paso
- Comprueba en la web del ICO la lista de entidades adheridas a la línea (o llama al 900 121 121, que es gratuito).
- Pide cita en una de esas entidades y dile desde el principio que quieres acogerte al aval del ICO.
- Presenta tu documentación: identificación, ingresos, información de tu patrimonio y datos de la vivienda. El banco comprobará los requisitos, incluido que no estés en la CIRBE como moroso.
- El banco analiza tu operación con sus propios criterios de riesgo y, si la aprueba, tramita el aval ante el ICO.
- Firma la hipoteca ante notario. El préstamo debe formalizarse antes del 31 de diciembre de 2027.
Lo que cambió en 2026
- El límite de patrimonio neto pasó de 100.000 a 150.000 € por comprador.
- Los límites de ingresos dejaron de ser iguales para toda España y pasaron a fijarse por provincia, hasta 7,5 veces el IPREM en las zonas con mayor esfuerzo de acceso a la vivienda.
- El plazo para formalizar los préstamos llega hasta el 31 de diciembre de 2027.
La línea cuenta con una dotación total de 2.500 millones de euros.
Errores frecuentes
- Pensar que el aval cubre todos los gastos: impuestos, notaría y registro se pagan aparte.
- Comparar tus ingresos con el límite general de 37.800 € sin mirar el de tu provincia, que puede ser mucho mayor.
- Ser copropietario de otra vivienda sin comprobar si encaja en las excepciones.
- Tener 36 años cumplidos al firmar en el programa de jóvenes: el límite es de 35 en el momento de formalizar el préstamo, no al pedir información.
- Acudir al ICO directamente: solo se tramita a través de bancos adheridos.
- Dar por hecho que el banco te lo concederá: el aval facilita la hipoteca, pero la entidad sigue aplicando sus criterios.
Preguntas frecuentes
¿Puedo usar el aval para una vivienda de segunda mano?
Los requisitos oficiales hablan de primera vivienda habitual y permanente y no distinguen entre obra nueva y usada. Aun así, confirma con tu banco si aplica algún criterio propio.
¿Qué pasa si compramos dos y solo uno tiene menos de 35 años?
En el programa de jóvenes, ningún comprador puede superar los 35 años. Si eso no se cumple, la vía posible es la de familias con menores a cargo, que no tiene límite de edad.
¿Hay que ser menor de 35 años para pedirlo?
Solo en el programa de jóvenes. Las familias con menores a cargo pueden pedirlo a cualquier edad.
¿Cuánto cuesta el aval?
Nada: es gratuito para el comprador y para la entidad. Los intereses y los productos vinculados los fija el banco.
¿Qué pasa si dejo de pagar la hipoteca?
El aval garantiza a la entidad una parte del préstamo, pero no te libera de la deuda: sigues siendo responsable de devolverla.
¿Hasta cuándo puedo pedirlo?
El préstamo hipotecario tiene que formalizarse antes del 31 de diciembre de 2027.
Fuentes oficiales consultadas
Información contrastada en octubre de 2026 con estas fuentes. Antes de presentar la solicitud, confirma siempre los datos en la web del organismo, porque las convocatorias cambian.
¿Alquilas o quieres comprar? Hay más ayudas de las que crees
Bonos, deducciones autonómicas, avales ICO... dependiendo de tu perfil puedes acumular varias ayudas a la vez.
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Fuentes consultadas y verificación
Este artículo ha sido redactado y verificado por el equipo editorial de MisAyudas contrastando la información con fuentes oficiales del gobierno español.
- Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana (mitma.gob.es)
- Boletín Oficial del Estado (boe.es)
- Instituto de Crédito Oficial (ico.es)