Aval ICO para comprar tu primera vivienda 2026: cómo funciona y quién puede pedirlo

¿Qué es el aval ICO para vivienda?

El aval del Instituto de Crédito Oficial (ICO) es una garantía del Estado español que te permite acceder a una hipoteca del 100% del precio de compra sin necesidad de contar con el ahorro del 20% que exigen los bancos habitualmente. El gobierno actúa como avalista de ese tramo adicional, asumiendo el riesgo para que el banco te conceda el préstamo.

Esta medida fue aprobada en 2024 y continúa vigente en 2026 con dotación ampliada, destinada específicamente a jóvenes menores de 35 años y familias con menores a cargo.

¿Cuánto avala el Estado exactamente?

El aval cubre hasta el 20% del precio de compra (o tasación, la cifra que sea menor). Esto significa que:

• El banco te financia el 80% normal
• El ICO avala el 20% restante
• Tú solo necesitas cubrir los gastos de compraventa (notaría, registro, impuestos) que rondan el 10-12% del precio

Para familias con menores a cargo o personas con discapacidad, el aval puede alcanzar hasta el 25%.

Requisitos para obtener el aval ICO

• Edad: Menores de 35 años, o cualquier edad si tienes hijos menores a cargo
• Primera vivienda: No puedes ser propietario de otra vivienda en España (salvo excepciones)
• Ingresos: Límite de 37.800 euros brutos anuales (4,5 veces el IPREM). Para familias con dos o más hijos, el límite sube a 45.000 euros.
• Uso habitual: La vivienda debe ser tu residencia habitual, no segunda residencia

Cómo solicitarlo paso a paso

1. Elige una entidad bancaria adherida: el aval solo está disponible a través de los bancos con acuerdo con el ICO
2. Presenta la solicitud de hipoteca indicando que quieres acogerte al aval ICO
3. El banco tramita el aval: solicita la garantía al ICO durante el proceso de aprobación
4. ICO valida tu perfil: comprueba que cumples los requisitos de edad, ingresos y primera vivienda
5. Firma de escrituras: el aval se formaliza ante notario

No hay que acudir al ICO directamente. Todo se gestiona a través del banco.

¿Cuánto cuesta el aval?

El aval en sí no tiene coste directo: el ICO no cobra comisión al comprador. Lo que sí pagas son los intereses de la hipoteca completa (incluido el tramo avalado).

Qué bancos participan en el programa

El listado actualizado de entidades adheridas puede consultarse en ico.es. En 2026 participan los principales grupos bancarios: Santander, BBVA, CaixaBank, Bankinter, Sabadell, Ibercaja, Unicaja, Kutxabank y varias cajas rurales.

Preguntas frecuentes

¿Puedo pedir el aval ICO para una vivienda de segunda mano?

Sí. El aval aplica tanto a vivienda nueva como a vivienda de segunda mano, siempre que vaya a ser tu residencia habitual.

¿Qué pasa si dejo de pagar la hipoteca?

Si dejas de pagar, el banco ejecuta la hipoteca. El ICO responde del aval, pero a continuación puede reclamarte esa cantidad. El aval no te exime de responsabilidad, solo facilita el acceso a la financiación.

¿Hay plazo para usar el aval?

El aval tiene un plazo de vigencia de 10 años desde la firma. Pasado ese plazo, el banco asume el riesgo restante.

¿Puedo pedir el aval si tengo pareja pero solo uno cumple el requisito de edad?

Si sois dos titulares, ambos deben cumplir los requisitos individualmente. Si uno supera los límites, generalmente no aplica el aval para la operación conjunta.

¿El programa ICO tiene límite de plazas?

Sí. El Gobierno aprueba dotaciones anuales en avales. En 2026 la dotación es de 2.500 millones de euros. Cuando se agotan, no se conceden más hasta la siguiente dotación.